พายุเข้า รถมีประกันชั้น 1 แต่บ้านล่ะ ใครคุ้มครองตอนหลังคาหลุด?

พายุมาทีไร ทั้งบ้านและรถเสี่ยงพร้อมกัน

คืนที่ฝนกระหน่ำแรงๆ พร้อมลมกระโชกจนต้นไม้ริมถนนโค่นล้ม หลายคนคงจำได้ดี เพราะเป็นคืนที่ทั้งบ้านและรถของเราตกอยู่ในความเสี่ยงพร้อมๆ กัน ไม่ใช่แค่เรื่องน้ำท่วมขังหรือฟ้าผ่าอย่างที่เคยกังวล แต่เป็นแรงลมที่พัดกระเบื้องหลังคาหลุดปลิว พัดกิ่งไม้หักโค่นทับรถที่จอดอยู่หน้าบ้าน

เรื่องที่หลายคนมักมองข้ามไปก็คือ พอเกิดเหตุแบบนี้ สิ่งแรกที่คนไทยส่วนใหญ่ทำคือรีบเช็กว่ารถของตัวเองมี “ประกันชั้น 1” หรือเปล่า เพราะรู้สึกอุ่นใจว่าถ้ามีก็เคลมได้แน่ๆ แต่พอถามกลับไปว่า “แล้วบ้านล่ะมีประกันอัคคีภัยที่คุ้มครองภัยธรรมชาติไหม” หลายคนถึงกับอึ้ง เพราะไม่เคยคิดจะซื้อ หรือซื้อไว้แต่ไม่รู้ว่าคุ้มครองอะไรบ้าง

ทั้งที่บ้านคือทรัพย์สินที่มูลค่าสูงกว่ารถหลายเท่าตัว แต่กลับได้รับความสนใจน้อยกว่าเรื่องประกันรถซะอีก ลองคิดดูเล่นๆ นะครับว่าถ้าคืนนั้นหลังคาบ้านคุณหลุดทั้งแผง แล้วไม่มีประกันตัวไหนรองรับเลย คุณจะต้องควักเงินเก็บซ่อมกันเองเท่าไหร่

หลังคาหลุดกลางดึกเพราะลมกระโชกแรง

พี่วิชัย อายุ 52 ปี อยู่บ้านเดี่ยวชั้นเดียวในหมู่บ้านแถวรังสิต บ้านของพี่วิชัยอายุประมาณสิบปีแล้ว คืนวันศุกร์ปลายเดือนพฤษภาคมปีที่แล้ว ฝนตกหนักมากตั้งแต่สามโมงเย็น พอถึงราวสี่ทุ่มลมก็เริ่มกระโชกแรงขึ้นเรื่อยๆ จนพี่วิชัยได้ยินเสียงกระเบื้องหลังคากระแทกกันดังโป๊กแปกๆ

ตอนนั้นพี่วิชัยไม่กล้าออกไปดูตอนกลางคืนหรอกครับ เพราะลมแรงจนต้นมะม่วงหน้าบ้านโยกไปโยกมาน่ากลัวมาก ได้แต่นอนฟังเสียงลุ้นอยู่ในบ้าน จนเช้าวันเสาร์ตื่นมาเจอน้ำรั่วลงมาจากฝ้าเพดานห้องนอนเป็นทางยาว พี่วิชัยรีบขึ้นไปดูบนหลังคาถึงได้เห็นว่ากระเบื้องหลุดไปประมาณสิบกว่าแผ่น แถมโครงหลังคาบางส่วนก็บิดเบี้ยวจากแรงลม

ขั้นแรกที่พี่วิชัยทำ ไม่ใช่ซ่อมเองทันที

สิ่งที่พี่วิชัยทำก่อนอื่นเลยคือถ่ายรูปทุกมุมที่เสียหาย ทั้งกระเบื้องที่หลุด รอยน้ำรั่วบนฝ้า แล้วโทรแจ้งบริษัทประกันอัคคีภัยที่ซื้อไว้ตอนผ่อนบ้านกับธนาคาร เพราะกรมธรรม์ตัวนี้มีการเพิ่มความคุ้มครองภัยธรรมชาติเอาไว้ด้วย พี่วิชัยเล่าว่าตอนแรกก็ไม่แน่ใจเหมือนกันว่าจะเคลมได้ไหม เพราะคิดว่าประกันอัคคีภัยน่าจะครอบคลุมแค่เรื่องไฟไหม้อย่างเดียว

พอเจ้าหน้าที่ประกันมาสำรวจความเสียหาย ก็ยืนยันว่ากรมธรรม์ของพี่วิชัยมีเงื่อนไขคุ้มครองภัยธรรมชาติ อย่างวาตภัยและอุทกภัยรวมอยู่ในวงเงินเดียวกัน สุดท้ายพี่วิชัยได้รับค่าชดเชยเกือบเต็มจำนวนค่าซ่อมหลังคาและฝ้าเพดานที่เสียหาย หักลบแค่ค่าเสียหายส่วนแรกเล็กน้อยเท่านั้นเอง

รถโดนลูกเห็บคืนเดียวกับที่หลังคาบ้านหลุด

คืนเดียวกันนั้นเอง บ้านตรงข้ามพี่วิชัยที่ชื่อพี่สมชาย จอดรถกระบะป้ายแดงคันใหม่ไว้หน้าบ้านโดยไม่ได้เอาเข้าโรงรถ เพราะปกติจอดตรงนั้นเป็นประจำและไม่คิดว่าจะมีอะไรผิดปกติ พายุลูกนั้นพัดพาลูกเห็บขนาดใหญ่กว่าปกติตกลงมาด้วย ทำให้กระบะของพี่สมชายมีรอยบุบเป็นหลุมเล็กๆ กระจายทั่วฝากระโปรงหน้า หลังคา และฝาท้าย

พี่สมชายเล่าให้พี่วิชัยฟังว่าตกใจมากตอนเช้าตื่นมาเห็นสภาพรถ เพราะรถซื้อมายังไม่ถึงปีดี แต่โชคดีที่พี่สมชายทำประกันชั้นหนึ่งไว้กับบริษัทประกันภัยเจ้าหนึ่ง เมื่อโทรแจ้งเคลมพร้อมส่งรูปถ่ายรอยบุบให้ดู เจ้าหน้าที่ก็นัดวันให้เอารถเข้าศูนย์ซ่อมสีที่ระบุในกรมธรรม์ได้เลย

ทำไมประกันชั้นหนึ่งถึงรับผิดชอบเรื่องลูกเห็บได้

ประกันชั้นหนึ่งจะครอบคลุมความเสียหายที่เกิดกับรถของเราเอง ไม่ว่าจะมีคู่กรณีหรือไม่ก็ตาม ต่างจากประกันชั้น 2 หรือชั้น 3 ที่มักจะไม่คุ้มครองความเสียหายจากภัยธรรมชาติแบบนี้ พี่สมชายจึงซ่อมรถได้แบบไม่ต้องเสียเงินเองเลย นอกจากค่าเสียหายส่วนแรกตามเงื่อนไขกรมธรรม์เท่านั้น

เรื่องนี้สะท้อนให้เห็นชัดเจนว่าภัยธรรมชาติแบบเดียวกัน แต่ตกกับทรัพย์สินคนละชนิด ก็ต้องพึ่งประกันคนละตัวกัน บ้านต้องพึ่งประกันอัคคีภัยที่มีเงื่อนไขภัยธรรมชาติ ส่วนรถก็ต้องพึ่งประกันชั้นหนึ่งที่ครอบคลุมความเสียหายแบบไม่มีคู่กรณี ถ้าขาดตัวใดตัวหนึ่งไป ก็ต้องรับกรรมเองเต็มๆ

ใครรับผิดชอบอะไรบ้างเมื่อเกิดความเสียหายจากพายุ

ทีนี้เราลองมาเจาะลึกกันต่อว่าเมื่อพายุเข้าที ความเสียหายแต่ละแบบจะถูกโยนไปให้ประกันตัวไหนรับผิดชอบ เพราะบางทีเจ้าของบ้านและรถอาจสับสนว่าควรแจ้งเคลมกับใครก่อน

• หลังคาบ้าน โครงสร้างบ้านเสียหาย ต้องแจ้งกับประกันอัคคีภัยหรือประกันบ้านที่มีเงื่อนไขคุ้มครองภัยธรรมชาติเท่านั้น ประกันรถไม่เกี่ยวข้องเลย
• รถที่จอดอยู่แล้วโดนกิ่งไม้หักทับ หรือลูกเห็บทุบ ต้องใช้ประกันชั้นหนึ่งของรถคันนั้น เพราะเป็นความเสียหายต่อรถโดยตรงแบบไม่มีคู่กรณี
• ของใช้ในบ้านที่เปียกน้ำจากหลังคารั่ว เช่น เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า ส่วนนี้ต้องดูในกรมธรรม์ประกันบ้านว่าครอบคลุมทรัพย์สินภายในบ้านด้วยหรือไม่ บางกรมธรรม์คุ้มครองแค่ตัวโครงสร้างอาคารอย่างเดียว
• ต้นไม้ล้มทับบ้านหรือรถของคนอื่น อันนี้ซับซ้อนขึ้นมาหน่อย ถ้าต้นไม้เป็นของเรา แต่ล้มเพราะแรงลมธรรมชาติ ส่วนใหญ่จะไม่ถือว่าเราประมาท แต่ถ้าต้นไม้นั้นผุหรือเจ้าของรู้อยู่แล้วว่าเสี่ยงจะล้มแต่ไม่จัดการ อาจต้องรับผิดทางแพ่งได้
• ค่าซ่อมฉุกเฉินเบื้องต้น อย่างค่าผ้าใบคลุมหลังคาชั่วคราวกันฝนเข้าเพิ่ม บางกรมธรรม์ประกันบ้านมีวงเงินสำหรับค่าใช้จ่ายฉุกเฉินแยกออกมาให้เบิกได้ก่อนที่ช่างจะมาซ่อมจริง

เทียบความคุ้มครองภัยธรรมชาติ: ประกันบ้าน VS ประกันรถ

พอเห็นภาพรวมแล้ว มาดูตารางเปรียบเทียบกันชัดๆ ไปเลยว่าประกันบ้านกับประกันชั้นหนึ่งของรถ ทำงานคล้ายกันตรงไหน ต่างกันตรงไหน

เห็นได้ว่าประกันบ้านที่ดีก็ทำงานคล้ายๆ ประกันชั้นหนึ่งของรถเลย คือคุ้มครองแบบไม่ต้องมีคู่กรณี ขอแค่เกิดความเสียหายจริงจากภัยที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ก็เคลมได้ ปัญหาคือคนส่วนใหญ่ไม่รู้ว่าตัวเองมีความคุ้มครองแบบนี้อยู่แล้ว หรือซื้อประกันบ้านแบบพื้นฐานที่ไม่มีส่วนขยายภัยธรรมชาติเลย

สิ่งที่คนมักเข้าใจผิดเรื่องความเสียหายจากพายุ

เข้าใจผิดว่าภัยธรรมชาติเคลมไม่ได้ ต้องรับกรรมเอง

หลายคนคิดว่าถ้าเป็นภัยธรรมชาติแบบพายุ ลูกเห็บ หรือลมกระโชก จะเคลมประกันไม่ได้เพราะไม่มีใครทำผิด ความจริงแล้วนี่คือความเข้าใจผิดที่พบบ่อยที่สุด เพราะทั้งประกันบ้านและประกันชั้นหนึ่งถูกออกแบบมาเพื่อรองรับความเสียหายแบบไม่มีคู่กรณีอยู่แล้ว ขอแค่ระบุในกรมธรรม์ว่าคุ้มครองภัยธรรมชาติชนิดนั้นๆ

คิดว่ามีประกันบ้านแปลว่าคุ้มครองทุกอย่างแบบเหมาโหล

อีกความเข้าใจผิดที่อันตรายไม่แพ้กันคือ พอมีประกันบ้านแล้วก็คิดว่าครอบคลุมทุกสถานการณ์ ทั้งที่ในความจริงแต่ละกรมธรรม์มีวงเงินภัยธรรมชาติแยกออกมาต่างหาก บางฉบับตั้งเพดานไว้ต่ำมาก เช่นคุ้มครองวาตภัยไม่เกินสองแสนบาทต่อปี ถ้าความเสียหายเกินวงเงินนี้ ส่วนที่เกินก็ต้องออกเองอยู่ดี

พี่วิชัยเองก็เคยเล่าว่าตอนแรกไม่ได้อ่านกรมธรรม์ละเอียด เพิ่งมารู้ตอนเคลมจริงว่ามีเงื่อนไขระบุว่าต้องแจ้งความเสียหายภายในกี่วันหลังเกิดเหตุ ถ้าปล่อยไว้นานเกินไปโดยไม่แจ้ง อาจถูกปฏิเสธการเคลมได้เหมือนกัน เรื่องพวกนี้เป็นรายละเอียดเล็กๆ ที่ซ่อนอยู่ในสัญญาซึ่งคนมักไม่อ่านให้ครบ

ขั้นตอนรับมือเมื่อบ้านหรือรถเสียหายจากพายุแบบจัดเต็ม

พอรู้แล้วว่าใครรับผิดชอบอะไร ทีนี้มาดูกันว่าถ้าเจอสถานการณ์จริง ควรทำตามลำดับขั้นตอนไหนบ้าง เพื่อให้การเคลมราบรื่นที่สุด

1. ดูแลความปลอดภัยของคนในบ้านก่อนเสมอ อย่ารีบออกไปดูความเสียหายตอนพายุยังไม่สงบ เพราะอาจมีเศษวัสดุปลิวมาโดนได้ รอให้ลมสงบก่อนค่อยออกไปสำรวจ
2. ถ่ายภาพและวิดีโอความเสียหายให้ครบทุกมุม ทั้งหลังคา ผนัง รถยนต์ กิ่งไม้ที่หัก ถ่ายทั้งภาพระยะไกลและระยะใกล้ เพราะเป็นหลักฐานสำคัญที่สุดตอนแจ้งเคลม

3. แจ้งเคลมกับบริษัทประกันทันทีที่ทำได้ อย่ารอให้ผ่านไปหลายวัน เพราะกรมธรรม์ส่วนใหญ่มีกำหนดเวลาแจ้งเหตุ บางเจ้าให้แจ้งภายใน 3-7 วัน ถ้าเป็นเรื่องบ้านให้โทรสายด่วนของบริษัทประกันอัคคีภัย ถ้าเป็นรถให้โทรสายด่วนประกันชั้นหนึ่งพร้อมแจ้งเลขกรมธรรม์ให้ครบ
4. คลุมผ้าใบหรือกันน้ำชั่วคราวป้องกันความเสียหายลุกลาม อย่างกรณีพี่วิชัย พอแจ้งเคลมแล้วก็ต้องรีบหาผ้าใบมาคลุมส่วนหลังคาที่หลุด ไม่ใช่เพราะขี้เกียจรอช่าง แต่เพราะถ้าปล่อยให้น้ำรั่วเข้าไปเรื่อยๆ จนบ้านเสียหายเพิ่ม บางบริษัทอาจตีความว่าเราไม่ดูแลป้องกันความเสียหายตามสมควร แล้วลดค่าชดเชยส่วนที่ลุกลามได้
5. เก็บข่าวพยากรณ์อากาศหรือประกาศเตือนภัยไว้เป็นหลักฐาน วันที่เกิดเหตุมีประกาศจากกรมอุตุนิยมวิทยาเรื่องพายุลูกไหน ลมกระโชกแรงกี่กิโลเมตรต่อชั่วโมง เก็บภาพหน้าจอข่าวหรือลิงก์ประกาศไว้ เพราะบางทีบริษัทประกันจะขอหลักฐานยืนยันว่าความเสียหายเกิดจากภัยธรรมชาติจริง ไม่ใช่ความเสื่อมสภาพตามอายุการใช้งาน
6. รอเจ้าหน้าที่หรือช่างประเมินความเสียหายอย่างใจเย็น อย่ารีบซ่อมเองก่อนที่เจ้าหน้าที่จะมาถ่ายรูปยืนยันสภาพจริง เพราะถ้าซ่อมไปแล้วบางบริษัทอาจปฏิเสธการจ่ายเงินคืนย้อนหลัง ให้รอนัดวันประเมินก่อน แล้วค่อยดำเนินการซ่อมตามที่ตกลงกันไว้

พี่วิชัยบอกว่าขั้นตอนที่ทำให้เรื่องราบรื่นที่สุดคือการถ่ายรูปทันทีตั้งแต่เช้าวันแรก แล้วโทรแจ้งก่อนที่จะไปทำอะไรอย่างอื่น เพราะบางทีถ้ารอถึงเย็นค่อยโทร เจ้าหน้าที่อาจนัดคิวสำรวจได้ช้าไปอีกหลายวัน ระหว่างนั้นฝนอาจตกซ้ำจนความเสียหายบวมขึ้นไปอีก

ทิ้งท้ายสำหรับคนที่มีทั้งบ้านและรถ

พายุไม่เคยเลือกว่าจะพัดใส่บ้านหรือรถของใครก่อน มันมาทีเดียวพร้อมกันแบบไม่ทันตั้งตัว เหมือนคืนที่พี่วิชัยกับพี่สมชายเจอ บ้านหลังหนึ่งหลังคาหลุด รถอีกคันโดนลูกเห็บทุบ ในคืนเดียวกัน ในซอยเดียวกัน ต่างกันแค่ว่าคนหนึ่งมีประกันครบทั้งสองทาง อีกคนอาจจะยังไม่ได้เช็กให้ละเอียด

ถ้าอ่านมาถึงตรงนี้แล้วยังไม่แน่ใจว่ากรมธรรม์บ้านของตัวเองครอบคลุมภัยธรรมชาติแค่ไหน แนะนำให้หยิบเล่มสัญญาขึ้นมาเปิดดูตอนนี้เลยครับ ไม่ต้องรอให้พายุเข้าก่อนแล้วมานั่งเสียใจ เช็กวงเงินคุ้มครองวาตภัยอุทกภัย เช็กว่ามีค่าเสียหายส่วนแรกเท่าไหร่ แล้วลองเทียบกับมูลค่าบ้านที่แท้จริงว่าครอบคลุมพอไหม

ส่วนใครที่มีประกันชั้นหนึ่งของรถอยู่แล้ว ก็อย่าลืมเช็กวันหมดอายุ และเงื่อนไขการเคลมกรณีไม่มีคู่กรณีให้ชัดเจน เพราะบางกรมธรรม์มีเงื่อนไขเรื่องสถานที่จอดรถ หรือจำนวนครั้งที่เคลมได้ต่อปีเหมือนกัน อย่ารอให้ถึงคืนที่ฝนตกหนักแล้วค่อยมาเปิดอ่านกรมธรรม์เป็นครั้งแรก เพราะตอนนั้นอาจสายเกินไปที่จะแก้ไขอะไรได้ทัน หยิบทั้งสองเล่มมาเทียบกันสักครั้ง แล้วจะรู้ว่าความอุ่นใจที่แท้จริงไม่ใช่แค่มีประกัน แต่คือการรู้ว่าประกันที่มีอยู่คุ้มครองอะไรบ้างจริงๆ

About The Author

Natnithi

See author's posts