รถ EV ไฟแรง แต่ค่าซ่อมก็แรงเหมือนกัน: คนใช้รถไฟฟ้าควรรู้ก่อนเลือกประกันชั้นหนึ่ง

เปิดกระโปรงหน้ารถ EV แล้วเจอความจริงที่ไม่มีใครบอก

หลายคนตัดสินใจเปลี่ยนมาขับรถ EV เพราะเรื่องค่าน้ำมัน เห็นโฆษณาบอกว่าชาร์จบ้านคืนละไม่กี่สิบบาท วิ่งได้เป็นร้อยกิโล ฟังแล้วมันเข้าใจได้ว่าทำไมคนแห่ไปจองรถไฟฟ้ากันเยอะขนาดนี้ แต่มีเรื่องหนึ่งที่แทบไม่มีเซลล์คนไหนพูดถึงตรงๆ ตอนปิดการขาย นั่นคือค่าใช้จ่ายตอนรถชนหรือรถเสีย มันคนละเรื่องกับรถน้ำมันเลย

ลองคิดดูเล่นๆ นะครับว่า ถ้าคุณซื้อรถ EV มาราคา 1.2 ล้านบาท แล้ววันหนึ่งไปเฉี่ยวชนแบบไม่หนักมาก แต่กันชนหน้าที่ฝังเซนเซอร์และกล้องเอาไว้เสียหาย ค่าซ่อมอาจจะพุ่งไปหลายหมื่นบาทง่ายๆ เพราะชิ้นส่วนพวกนี้มันไม่ใช่เหล็กธรรมดา มันคือชุดเซนเซอร์ที่ต้องสั่งเข้ามาทั้งชุด แล้วถ้าโชคร้ายกว่านั้น แบตเตอรี่โดนกระทบกระเทือน เรื่องนี้เริ่มจะน่ากลัวขึ้นมาทันที เพราะแบตคือหัวใจของรถ ราคาแบตอย่างเดียวบางรุ่นแพงกว่าครึ่งราคารถทั้งคัน

เรื่องที่หลายคนมักมองข้ามไปก็คือ ประกันชั้นหนึ่งที่เราคุ้นเคยกันมาตั้งแต่สมัยขับรถน้ำมัน มันไม่ได้ถูกออกแบบมาให้ครอบคลุมความซับซ้อนของรถ EV แต่แรก บริษัทประกันหลายเจ้าเพิ่งจะมาปรับเงื่อนไขให้เข้ากับรถไฟฟ้าเมื่อไม่กี่ปีมานี้เอง ฉะนั้นถ้าคุณเป็นเจ้าของรถ EV แล้วยังซื้อประกันแบบเดิมๆ ที่เคยใช้กับรถน้ำมัน โดยไม่เช็คเงื่อนไขให้ละเอียด นี่แหละคือจุดที่อาจทำให้เจ็บหนักตอนต้องเคลม

กรณีศึกษาที่ 1: เมื่อคุณเอกขับ Tesla ไปเฉี่ยวรั้วบ้านตัวเอง

คุณเอก อายุ 34 ปี ทำงานสายไอทีอยู่แถวรามคำแหง เพิ่งดาวน์ Tesla Model 3 มาได้สามเดือน วันหนึ่งตอนกลับดึกๆ กะระยะรั้วบ้านผิดนิดเดียว เอากันชนหลังไปเฉี่ยวเสาปูนหน้าบ้านตัวเอง ฟังดูเป็นอุบัติเหตุเล็กๆ ที่ใครๆ ก็เคยเจอ แต่พอเอารถเข้าศูนย์ ช่างแจ้งว่ากันชนหลังมีเซนเซอร์ช่วยจอดฝังอยู่ และมีชิ้นส่วนพลาสติกที่ออกแบบมาเฉพาะรุ่น ต้องสั่งจากต่างประเทศ ใช้เวลารอประมาณสามสัปดาห์

ตรงนี้คุณเอกเริ่มรู้สึกไม่สบายใจ เพราะสามสัปดาห์ที่รถอยู่ในศูนย์ซ่อม เขาต้องหารถใช้เอง ทั้งที่ในใจคิดว่าประกันชั้นหนึ่งควรจะมีรถให้ยืมหรือช่วยเรื่องนี้บ้าง แต่พอเปิดกรมธรรม์ดูจริงๆ กลับพบว่าแผนที่ตัวเองซื้อไม่มีบริการรถทดแทนระหว่างซ่อม เพราะตอนซื้อตัดสินใจเลือกจากราคาเบี้ยที่ถูกที่สุดในตลาด โดยไม่ได้เทียบเงื่อนไขย่อยให้ครบ

ที่แย่กว่านั้นคือค่าซ่อมที่เคลมได้จริงกับที่ประกันจ่ายให้ มันมีช่องว่างอยู่ เพราะกรมธรรม์บางฉบับกำหนดเพดานค่าซ่อมชิ้นส่วนอิเล็กทรอนิกส์ไว้ต่ำกว่าราคาจริงของชิ้นส่วน EV ทำให้คุณเอกต้องจ่ายส่วนต่างเองอีกกว่าหนึ่งหมื่นบาท ทั้งที่ตัวเองก็มีประกันชั้นหนึ่งอยู่แล้ว เรื่องนี้ทำให้เขาบอกกับเพื่อนๆ ในกลุ่มไลน์คนขับ EV ว่า “อย่าดูแค่เบี้ยถูก ต้องดูว่าซ่อมแล้วจ่ายจริงแค่ไหน”

กรณีศึกษาที่ 2: คุณพลอยกับแบตเตอรี่ MG4 ที่บวมหลังน้ำท่วมขัง

อีกเคสหนึ่งที่น่าเอามาเล่าให้ฟัง คือคุณพลอย เจ้าของ MG4 สีขาว ที่จอดรถไว้ที่คอนโดแถวลาดพร้าว ช่วงฝนตกหนักเมื่อปีที่แล้ว น้ำท่วมขังในลานจอดรถใต้ตึกสูงเกือบครึ่งล้อ รถของคุณพลอยแช่น้ำอยู่หลายชั่วโมงก่อนที่จะมีคนมาเลื่อนรถออก ตอนแรกดูเหมือนไม่มีอะไร รถยังสตาร์ทติด แดชบอร์ดยังโชว์ปกติ

แต่พอผ่านไปประมาณสองสัปดาห์ ระบบแจ้งเตือนแบตเตอรี่เริ่มโชว์สัญญาณผิดปกติ พาไปเช็คที่ศูนย์ถึงรู้ว่าน้ำซึมเข้าไปในชุดแบตเตอรี่บางส่วน ทำให้เกิดการกัดกร่อนภายใน ทางศูนย์แนะนำว่าต้องเปลี่ยนโมดูลแบตบางส่วน ซึ่งไม่ใช่ค่าซ่อมเล็กๆ เลย เพราะแบตเตอรี่รถ EV ไม่สามารถซ่อมแบบรถน้ำมันที่เปลี่ยนแค่ชิ้นส่วนเสียหายได้ง่ายๆ บางทีต้องเปลี่ยนยกโมดูลเพื่อความปลอดภัย

คุณพลอยโชคดีที่ตอนซื้อประกันชั้นหนึ่ง เธอถามตัวแทนไว้ชัดเจนว่าน้ำท่วมคุ้มครองแบตไหม แล้วเลือกแผนที่ระบุความคุ้มครองน้ำท่วมรวมถึงระบบไฟฟ้าและแบตเตอรี่ไว้ชัดเจน ไม่ใช่แค่ตัวถังรถทั่วไป เธอเลยไม่ต้องจ่ายเพิ่มสำหรับส่วนนี้มากนัก แต่เธอก็บอกตรงๆ ว่าตอนรอเคลม ต้องส่งเอกสารและรอการตรวจสอบจากบริษัทประกันนานกว่าที่คิด เพราะการประเมินความเสียหายของแบตต้องใช้ผู้เชี่ยวชาญเฉพาะทางมาตรวจ ไม่ใช่ช่างทั่วไปที่ประเมินแล้วเซ็นเคลมได้ทันที

ใครรับผิดชอบอะไรบ้าง แจกแจงให้ชัดก่อนเซ็นสัญญา

ทีนี้เรามาลองแยกดูกันจริงๆ ว่าตามเงื่อนไขทั่วไปของประกันชั้นหนึ่งที่ขายอยู่ในตลาดตอนนี้ ใครต้องรับผิดชอบส่วนไหนบ้าง เพราะเรื่องนี้พอเข้าเนื้อรถ EV แล้วมันมีรายละเอียดที่ต่างจากรถน้ำมันไม่น้อย

สิ่งที่บริษัทประกันมักคุ้มครองให้ (ถ้าซื้อแผนที่ครอบคลุม)

• ค่าซ่อมตัวถังจากอุบัติเหตุ ทั้งกรณีมีคู่กรณีและไม่มีคู่กรณี
• ค่าซ่อมระบบไฟฟ้าที่เสียหายจากอุบัติเหตุโดยตรง เช่น สายไฟขาดจากการชน
• ความเสียหายจากไฟไหม้ ระเบิด หรือภัยธรรมชาติตามที่ระบุในกรมธรรม์
• ค่ารถยก ค่ารถทดแทนระหว่างซ่อม (เฉพาะแผนที่มีระบุไว้ชัดเจน)

สิ่งที่เจ้าของรถต้องรับผิดชอบเอง หรือต้องเช็คให้ดีก่อน

• ค่าเสื่อมของแบตเตอรี่ตามอายุการใช้งานปกติ ไม่ใช่จากอุบัติเหตุ อันนี้ประกันไม่คุ้มครองแน่นอน
• ค่าซ่อมส่วนต่างที่เกินเพดานความคุ้มครองต่อรายการที่ระบุในกรมธรรม์
• ความเสียหายจากการดัดแปลงระบบไฟฟ้าหรือแบตเตอรี่เอง โดยไม่ผ่านศูนย์ที่ได้รับอนุญาต
• ระยะเวลารอชิ้นส่วนซ่อมที่นานกว่าปกติ เพราะบางชิ้นส่วน EV ต้องนำเข้า ตรงนี้ไม่มีใครรับผิดชอบค่าเสียโอกาสให้คุณ

พูดง่ายๆ คือประกันจะจ่ายให้ตามที่ระบุในกรมธรรม์เท่านั้น ไม่ได้จ่ายให้ตามความรู้สึกว่าควรจะได้เท่าไหร่ เพราะฉะนั้นก่อนเซ็นซื้อ ต้องอ่านตารางความคุ้มครองแนบท้ายกรมธรรม์ให้ครบ อย่าอ่านแค่หน้าปกที่บอกว่า “คุ้มครองครอบคลุม 100%”

เทียบให้เห็นชัดๆ ประกันรถ EV กับรถน้ำมันต่างกันตรงไหน

หลายคนถามว่าทำไมเบี้ยประกันรถ EV บางรุ่นแพงกว่ารถน้ำมันรุ่นราคาใกล้เคียงกัน คำตอบง่ายๆ คือต้นทุนซ่อมของ EV สูงกว่าจริง แล้วความเสี่ยงที่บริษัทประกันต้องแบกรับก็สูงตามไปด้วย ลองดูตารางเปรียบเทียบนี้จะเข้าใจง่ายขึ้น

จากตารางนี้จะเห็นว่าเรื่องเบี้ยแพงกว่ามันมีเหตุผลรองรับ ไม่ใช่บริษัทประกันตั้งราคาสูงเอาเปรียบเฉยๆ แต่ก็ไม่ได้แปลว่าทุกแผนจะคุ้มครองเหมือนกันหมด ถ้ากำลังเทียบแผนอยู่ ลองดู ประกันชั้นหนึ่ง ไว้ก่อน เพื่อดูว่าเงื่อนไขที่เหมาะกับรถ EV ของคุณควรมีอะไรบ้าง

จุดที่คนมักพลาดตอนอ่านกรมธรรม์ (แล้วไปเจ็บตัวตอนเคลม)

เอาเข้าจริงๆ แล้วปัญหาส่วนใหญ่ที่เจ้าของรถ EV เจอตอนเคลม ไม่ใช่เพราะบริษัทประกันโกง แต่เป็นเพราะตัวเองไม่ได้อ่านรายละเอียดตั้งแต่ต้น ข้อที่คนพลาดบ่อยที่สุดคือเรื่อง “เพดานค่าซ่อมต่อชิ้น” กรมธรรม์บางฉบับเขียนไว้ว่าคุ้มครองอะไหล่อิเล็กทรอนิกส์สูงสุดไม่เกินจำนวนหนึ่ง ถ้าค่าซ่อมจริงเกินกว่านั้น ส่วนต่างเจ้าของรถต้องออกเอง

อีกจุดที่คนมองข้ามคือเรื่องศูนย์ซ่อมในเครือ บางบริษัทประกันมีเครือข่ายศูนย์ซ่อมที่รับซ่อมรถ EV ได้จำกัดมาก ถ้าคุณอยู่จังหวัดที่ไม่มีศูนย์ซ่อมรถ EV ในเครือของบริษัทประกันเลย อาจต้องส่งรถไปซ่อมต่างจังหวัดหรือรอนานเป็นพิเศษ ตรงนี้ควรถามตัวแทนประกันตั้งแต่ก่อนซื้อว่าศูนย์ในเครือครอบคลุมพื้นที่ที่คุณอยู่หรือเปล่า

แล้วยังมีเรื่องการดัดแปลงรถที่หลายคนไม่ทันคิด เจ้าของ EV บางคนชอบไปเปลี่ยนล้อแม็กลาย เปลี่ยนไฟหน้า หรือติดฟิล์มกรองแสงเกรดพิเศษ ถ้าการดัดแปลงพวกนี้ไปกระทบกับระบบไฟฟ้าของรถ แล้วเกิดความเสียหายที่เชื่อมโยงกับการดัดแปลง บริษัทประกันมีสิทธิ์ปฏิเสธการจ่ายค่าสินไหมในส่วนนั้นได้ เพราะถือว่าเป็นความเสี่ยงที่เจ้าของรถสร้างขึ้นเอง ไม่ใช่ความเสี่ยงตามปกติของรถ

เช็คลิสต์ก่อนเลือกประกันชั้นหนึ่งสำหรับรถ EV

ถ้าไม่อยากเจอปัญหาแบบคุณเอกหรือกังวลแบบคุณพลอย ลองทำตามขั้นตอนนี้ก่อนตัดสินใจซื้อ

เรื่องรถ EV กับประกันชั้นหนึ่งมันไม่ใช่แค่เรื่องเบี้ยถูกหรือแพง มันคือเรื่องที่ต้องเอาใจใส่รายละเอียดมากกว่ารถน้ำมันจริงๆ เพราะโครงสร้างรถ ต้นทุนอะไหล่ และวิธีซ่อมมันไม่เหมือนกันเลย ถ้าคุณเลือกแบบเดิมๆ ที่เคยใช้กับรถคันก่อน อาจจะเจอสถานการณ์ที่ต้องจ่ายส่วนต่างเยอะกว่าที่คิด หรือต้องรอซ่อมนานจนกระทบงานประจำวัน

ก่อนตัดสินใจซื้อครั้งต่อไป ลองใช้เวลาสักครึ่งชั่วโมงนั่งอ่านตารางความคุ้มครองแนบท้ายกรมธรรม์ให้จบสักครั้ง ถามตัวแทนให้ชัดในเรื่องที่สงสัย อย่าอายที่จะถามซ้ำๆ เพราะเงินที่จ่ายไปทุกเดือนมันคือเงินของคุณ ไม่ใช่ของใคร รถ EV คันที่คุณตั้งใจซื้อมาเพื่อประหยัดค่าน้ำมันในระยะยาว ก็ควรได้รับการดูแลด้วยประกันที่เข้าใจธรรมชาติของมันจริงๆ ไม่ใช่ประกันที่แค่เขียนคำว่า “ชั้นหนึ่ง” ไว้บนหน้ากระดาษเท่านั้น

About The Author

Natnithi

See author's posts