รถเก่าหน่อย แต่ยังใช้ทุกวัน: จะทำประกันชั้น 1 หรือประกันชั้นหนึ่งดี ไม่ให้จ่ายเกินจำเป็น

รถอายุ 6-7 ปีที่จอดอยู่หน้าบ้านตอนนี้ อาจจะไม่ใช่รถที่คุณฝันอยากได้แล้วก็จริง แต่มันคือรถที่พาลูกไปโรงเรียนทุกเช้า พาคุณไปทำงานฝ่าฝนฝ่ารถติด แล้วก็ยังต้องเอาไปส่งของช่วงเย็นอีกรอบ ใช้งานหนักแบบนี้ ความเสี่ยงบนถนนมันไม่ได้ลดลงตามอายุรถเลยนะครับ

แล้วพอถึงเวลาต่อประกัน หลายคนจะเจอทางแยกในหัวทันที จะยอมจ่ายแพงขึ้นเพื่อซื้อชั้น 1 ต่อไป หรือจะลดชั้นลงไปเลยเพราะคิดว่ารถเก่าแล้วไม่คุ้ม บทความนี้จะช่วยคุณตัดสินใจแบบมีข้อมูลจริง ไม่ใช่แค่ตัดสินใจตามความรู้สึกว่า “รถเก่าแล้วก็ประกันถูกๆพอ”

รถเก่าไม่ได้แปลว่าเสี่ยงน้อยลง เรื่องนี้คนมักเข้าใจผิด

เคสของคุณเอก รถกระบะอายุ 8 ปีที่ยังใช้ส่งข  องทุกวัน

คุณเอกขับกระบะอีซูซุปี 2016 ส่งของให้ร้านค้าปลีกแถวรามอินทรามาตั้งแต่ปีที่รถออกโชว์รูมใหม่ๆ วิ่งวันละเกือบ 150 กิโล ทุกวันจันทร์ถึงเสาร์ รถแบบนี้ผ่านการใช้งานหนักมาตลอด แต่พอถึงรอบต่อประกันปีที่ 7 คุณเอกลดจากชั้น 1 มาเป็นชั้น 2 พลัส เพราะคิดว่าเบี้ยแพงเกินไปสำหรับรถที่ราคาตลาดเหลือไม่มาก

เดือนถัดมาคุณเอกขับรถเข้าซอยแคบแถวลาดพร้าว แล้วมอเตอร์ไซค์พุ่งออกมาจากซอยข้างทางแบบไม่มีการเตือนล่วงหน้า คุณเอกเบรกไม่ทัน ชนมอเตอร์ไซค์คันนั้นจนคนขับบาดเจ็บต้องเข้าโรงพยาบาล ตัวรถกระบะเองก็บุบหน้าไปพอสมควร

ปัญหาคือประกันชั้น 2 พลัสที่คุณเอกทำไว้ คุ้มครองแค่รถคู่กรณีกับความเสียหายบางกรณี ไม่ได้ครอบคลุมค่าซ่อมรถตัวเองจากอุบัติเหตุที่ตัวเองเป็นฝ่ายผิด คุณเอกต้องจ่ายค่าซ่อมกระบะตัวเองเองทั้งหมดหลายหมื่นบาท ทั้งที่ถ้ายังมีชั้น 1 อยู่ ส่วนนี้ประกันจะรับผิดชอบให้

เรื่องนี้สอนอะไรเราได้บ้าง ความเสี่ยงบนถนนไม่ได้ขึ้นอยู่กับอายุรถ แต่ขึ้นอยู่กับความถี่ในการใช้งานและเส้นทางที่ขับ รถเก่าที่ยังวิ่งทุกวัน สัมผัสถนนสัมผัสรถคันอื่นบ่อยเท่ารถใหม่ หรือบางทีบ่อยกว่าด้วยซ้ำ เพราะเจ้าของมักใช้งานแบบไม่ทะนุถนอมเท่ารถใหม่

เบี้ยกับทุนประกันต้องบาลานซ์กัน ไม่ใช่แค่ดูราคาถูกอย่างเดียว

คุณพลอยกับซีดานอายุ 9 ปีที่ยังผ่อนใจอยู่กับมัน

คุณพลอยขับฮอนด้าซีวิคปี 2015 ไปทำงานที่ออฟฟิศแถวสีลมทุกวัน รถคันนี้ผูกพันกันมานาน สภาพภายในยังดีอยู่ แต่ราคาตลาดตอนนี้เหลือประมาณ 320,000 บาท พอถึงรอบต่อประกัน ตัวแทนเสนอชั้น 1 ทุนประกัน 450,000 บาท เบี้ยปีละ 18,000 บาท

ลองคิดดูเล่นๆ นะครับว่าถ้ารถชนหนักจนซ่อมไม่คุ้ม บริษัทประกันจะจ่ายให้ตามมูลค่ารถจริงในตลาด ไม่ใช่ตามทุนประกันที่ตั้งไว้สูงกว่า เพราะฉะนั้นคุณพลอยจ่ายเบี้ยแพงขึ้นจากทุนประกันที่สูงเกินจริงไปเปล่าๆ โดยที่ไม่ได้ผลตอบแทนอะไรเพิ่มขึ้นเลย

เรื่องที่หลายคนมักมองข้ามไปก็คือ ทุนประ

กันรถเก่าควรตั้งให้ใกล้เคียงราคาตลาด ณ ปัจจุบัน ไม่ใช่ตั้งตามราคาซื้อตอนแรกหรือตามที่ตัวแทนเสนอมาให้จ่ายสูงๆ เพราะยิ่งทุนสูง เบี้ยก็ยิ่งแพงตาม แต่เงินชดเชยจริงจะอิงราคาตลาด ส่วนต่างที่จ่ายไปมันหายไปเฉยๆ

คุณพลอยลองเช็กราคากลางรถมือสองรุ่นเดียวกัน ปีเดียวกัน สภาพใกล้เคียงกันจากเว็บซื้อขายรถมือสองสามสี่แหล่ง แล้วเอาไปคุยกับตัวแทนใหม่ ขอปรับทุนประกันลงมาที่ 320,000-350

,000 บาท ผลคือเบี้ยลดลงมาเหลือประมาณ 14,500 บาทต่อปี ประหยัดไปกว่า 3,000 บาทโดยที่ความคุ้มครองยังเป็นชั้น 1 เหมือนเดิม

ตรงนี้แหละครับที่เป็นจุดสมดุลจริงๆ ระหว่างเบี้ยกับทุนประกัน ไม่ใช่การเลือกลดชั้นความคุ้มครองลงเพื่อประหยัด แต่เป็นการปรับทุนประกันให้ตรงกับความจริงของรถเรา แล้วรักษาความคุ้มครองชั้น 1 ไว้ ถ้าเงินยังใช้ในการซ่อมแซมตัวเองได้เต็มที่เมื่อเกิดเหตุ

ซ่อมห้างคุ้มไหมสำหรับรถอายุเกิน 7-8 ปี ใครรับผิดชอบอะไร

พอพูดถึงประกันชั้น 1 อีกเรื่องที่ต้องคิดควบคู่กันคือจะเลือกซ่อมห้างหรือซ่อมอู่ในเครือ เพราะสองแบบนี้รา

คาเบี้ยต่างกันพอสมควร แล้วรถเก่าก็มีมุมให้คิดที่ต่างจากรถใหม่

ซ่อมห้าง (ศูนย์บริการของค่ายรถ)

• อะไหล่แท้ 100% การันตีคุณภาพงานซ่อม
• ราคาแพงกว่าซ่อมอู่ประมาณ 20-40% แล้วแต่รุ่นรถ
• เบี้ยประกันสูงกว่าซ่อมอู่ 20-30%
• เหมาะกับรถที่ยังผ่อนอยู่ หรือรถหรูที่ต้องรักษามูลค่าขายต่อ

ซ่อมอู่ในเครือ

• อะไหล่อาจเป็นเทียบเท่าหรือแท้ตามแต่ศูนย์กำหนด
• ราคาย่อมเยากว่า เบี้ยถูกกว่า
• คุณภาพงานซ่อมส่วนใหญ่ก็โอเค ถ้าเลือกอู่ในเครือที่มีมาตรฐาน
• เหมาะกับรถที่ผ่อนหมดแล้ว อายุเกิน 5-6 ปีขึ้นไป และเจ้าของไม่ได้ซีเรียสเรื่องขายต่อราคาสูง

ใครรับผิดชอบอะไรบ้างเวลาเกิดเหตุ อันนี้สำคัญมาก เพราะหลายคนเข้าใจผิดว่าซื้อชั้น 1 แล้วจะได้ซ่อมห้างเสมอ ความจริงคือขึ้นอยู่กับแผนที่เลือกตอนทำประกัน ถ้าเลือกแผนซ่อมอู่ตั้งแต่แรก ต่อให้เป็นชั้น 1 ก็ไม่ได้ซ่อมห้างนะครับ ต้องเช็กในกรมธรรม์ให้ชัดว่าระบุไว้ว่าอย่างไร

สำหรับรถอายุ 8-9 ปีขึ้นไป ผมมองว่าซ่อมอู่ในเครือคุ้มกว่าในแง่การใช้เงิน เพราะมูลค่ารถลดลงมากแล้ว การจ่ายเบี้ยแพงเพื่อซ่อมห้างอาจไม่สมเหตุสมผลเท่าไหร่ เว้นแต่คุณวางแผนจะขายรถ

คันนี้ในเร็วๆนี้แล้วอยากให้ประวัติซ่อมดูดีตอนขาย

จุดที่คนมักเลือกผิดเพราะติดคำว่า “ชั้น 1”

เอาเข้าจริงๆ แล้วคำว่า “ชั้น 1” มันกลายเป็นคำที่คนไทยใช้เรียกแทนคำว่า “ดีที่สุด” ไปแล้ว ทั้งที่ในความเป็นจริงชั้น 1 ของแต่ละบริษัทประกันไม่เหมือนกันเลย ทั้งเงื่อนไข ค่าเสียหายส่วนแรก และบริการเสริมต่างๆ

หลายคนเห็นเบี้ยชั้น 1 ราคาถูกผิดปกติ แล้วรีบซื้อเลยโดยไม่ดูรายละเอียด ทีนี้เราลองมาเจาะลึกกันต่อว่าอะไรที่ซ่อนอยู่ในกรมธรรม์ที่คนมักไม่อ่าน

• ค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible) บางแผนเบี้ยถูกเพราะบังคับให้มีค่าเสียหายส่วนแรก 2,000-5,000 บาททุกครั้งที่เคลม ถ้าเกิดเหตุบ่อยๆ เงินก้อนนี้จะบวกเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ
• เงื่อนไขเคลมประวัติดี-ไม่ดี บางบริษัทลดเบี้ยปีแรกให้ถูกมาก แต่พอเคลมครั้งแรกเบี้ยปีถัดไปพุ่งขึ้นแบบไม่ทันตั้งตัว
• ระบุชื่อผู้ขับขี่ แผนราคาถูกบางทีบังคับระบุชื่อคนขับ 1-2 คน ถ้าคนอื่นในบ้านยืมรถไปขับแล้วเกิดเหตุ ความคุ้มครองอาจลดลงหรือไม่ครอบคลุมเต็มที่
• ทุนประกันต่ำกว่าที่ควร อย่างที่เล่าเคสคุณพลอยไปแล้ว บางทีเบี้ยถูกเพราะทุนประกันตั้งไว้ต่ำเกินจริง ซึ่งถ้ารถเสียหายทั้งคัน เงินชดเชยอาจไม่พอซื้อรถทดแทน

จุดที่คนพลาดบ่อยที่สุดคือการเปรียบเทียบแค่ตัวเลขเบี้ยรายปี โดยไม่เทียบเงื่อนไขในกรมธรรม์แต่ละฉบับ ราคาถูกกว่า 2,000-3,000 บาทต่อปี ฟังดูน่าสนใจก็จริง แต่ถ้าเงื่อนไขต่างกันมาก สุดท้ายอาจต้องจ่ายเพิ่มตอนเคลมจริงมากกว่าที่ประหยัดไปซะอีก

เทียบให้เห็นชัดๆ ว่าแผนแบบไหนเหมาะกับรถเก่าแบบไหน

ทีนี้เรามาดูตารางเทียบกันชัดๆ ระหว่างตัวเลือกต่างๆ ที่คนมีรถเก่ามักต้องเลือก จะได้เห็นภาพว่าอะไรเหมาะกับสถานการณ์แบบไหน

*ราคาเป็นตัวเลขประมาณการทั่วไป ขึ้นอยู่กับรุ่นรถ ทุนประกัน ประวัติเคลม และบริษัทประกันแต่ละแห่ง

จากตารางจะเห็นว่าถ้ารถของคุณยังต้องใช้ทุกวัน วิ่งงานประจำ รับส่งลูก หรือใช้ส่งของ การลดลงไปแค่ชั้น 3 พลัส หรือแย่กว่านั้นคือมี พ.ร.บ. อย่างเดียว มันเสี่ยงเกินไปครับ เพราะถ้าเกิดเหตุแบบคุณเอกในเคสข้างบน คุณต้องควักเงินซ่อมรถตัวเองเต็มๆ ซึ่งบางทีแพงกว่าเบี้ยที่ประหยัดไปหลายปีรวมกันเสียอีก

ถ้าอยากดูตัวเลือกแผนจริง ลองเช็ก ประกันชั้น 1 ไว้เทียบก่อนตัดสินใจ จะได้เห็นราคาจริงตามรุ่นรถของคุณไม่ใช่แค่ตัวเลขประมาณการลอยๆ

เงื่อนไขซ่อนที่คนมักมองข้าม เปิดกรมธรรม์ให้ดีก่อนเซ็น

พอพูดถึงเรื่องกรมธรรม์ประกันรถเก่า มีเงื่อนไขเล็กๆ หลายจุดที่คนไม่ค่อยเปิดอ่านกัน แต่พอถึงเวลาเคลมจริงกลับกลายเป็นปัญหาใหญ่ ลองมาดูกันว่ามีอะไรบ้างที่ต้องเช็กก่อนเซ็นสัญญา

เงื่อนไขเรื่องอายุรถกับการต่อสัญญา

บริษัทประกันบางแห่งมีเพดานอายุรถที่รับทำชั้น 1 อยู่ที่ประมาณ 15-20 ปี พอรถใกล้ครบเพดานนี้ เบี้ยจะกระโดดขึ้นแรงมาก หรือบางบริษัทอาจปฏิเสธไม่รับต่อสัญญาเลย คุณสมชายที่ขับโตโยต้าวีออสปี 2008 เจอเหตุการณ์แบบนี้พอดี ตอนรถอายุ 14 ปี บริษัทเดิม

เสนอเบี้ยเพิ่มขึ้นเกือบเท่าตัวจากปีก่อน ทำให้ต้องหาบริษัทใหม่ที่ยังรับทำชั้น 1 ให้รถอายุเท่านี้อยู่

เงื่อนไขเรื่องการประเมินสภาพรถก่อนทำประกัน

รถเก่าบางคันที่มีรอยบุบ รอยขีดข่วนเดิมอยู่แล้ว บริษัทประกันจะให้ช่างมาตรวจสภาพก่อนทำกรมธรรม์ ถ้าคุณลืมแจ้งรอยเสียหายเดิมไว้ พอถึงเวลาเคลมจริง อาจถูกปฏิเสธการจ่ายเงินในส่วนนั้นเพราะถือว่าเป็นความเสียหายที่มีอยู่ก่อนทำประกัน เรื่องนี้สำคัญมากสำหรับรถที่ผ่านการใช้งานมานาน เพราะรอยเก่าๆ มันมีแน่นอน

เงื่อนไขเรื่องระยะเวลาการเคลมและการต่อรอง

หลายคนไม่รู้ว่าเราสามารถต่อรองเงื่อนไขบางอย่างกับตัวแทนได้ ไม่ใช่ว่าราคาที่เสนอมาต้องรับตามนั้นเสมอไป อย่างคุณพลอยในเคสก่อนหน้านี้ พอลองคุยกับตัวแทนคนละบริษัทสองสามที่ ก็เจอว่าราคาต่างกันได้ถึง 5,000-6,000 บาทต่อปีสำหรับความคุ้มครองที่ใกล้เคียงกันมาก เรื่องนี้แหละที่ทำให้การเช็กหลายๆแหล่งก่อนตัดสินใจมันคุ้มค่าเวลาที่เสียไป

เช็กลิสต์ก่อนตัดสินใจต่อประกันรถเก่า ทำตามทีละขั้นได้เลย

เอาล่ะครับ มาถึงจุดที่ต้องลงมือ

ทำจริงกันแล้ว ผมสรุปเป็นขั้นตอนให้ทำตามได้ทันที ไม่ต้องคิดวกวน

1. เช็กราคาตลาดรถของคุณก่อน เข้าเว็บซื้อขายรถมือสอง 2-3 แห่ง ดูรุ่นเดียวกัน ปีเดียวกัน สภาพใกล้เคียงกัน เอาราคาเฉลี่ยมาใช้เป็นฐานตั้งทุนประกัน
2. ประเมินความถี่การใช้งานจริง ถ้าขับทุกวันเกิน 30 กิโลต่อวัน หรือใช้งานเชิงพาณิชย์ ให้เล็งไปที่ชั้น 1 หรืออย่างน้อยชั้น 2 พลัส อย่าลดชั้นต่ำกว่านี้
3. เลือกระหว่างซ่อมห้างกับซ่อมอู่ตามอายุรถ ถ้ารถเกิน 7 ปีและผ่อนหมดแล้ว ซ่อมอู่ในเครือที่มีมาตรฐานคือคำตอบที่คุ้มเงินมากกว่า
4. เปรียบเทียบอย่างน้อย 3 บริษัท อย่าตัดสินใจจากบริษัทเดียวหรือตัวแทนคนเดียว ลองเช็กเว็บเปรียบเทียบเบี้ยประกันออนไลน์ดูราคาคร่าวๆก่อน
5. อ่านเงื่อนไขค่าเสียหายส่วนแรกให้ละเอียด ถ้าเบี้ยถูกผิดปกติ ให้สงสัยไว้ก่อนว่าอาจมีค่าเสียหายส่วนแรกแอบซ่อนอยู่
6. แจ้งสภาพรถตามความจริง รอยบุบ รอยขีดข่วนเดิมที่มีอยู่แล้ว บอกตัวแทนให้ชัดเจน จะได้ไม่มีปัญหาตอนเคลม
7. เช็กเพดานอายุรถของบริษัทที่เลือก ถ้ารถใกล้แตะ 15 ปีแล้ว ถามให้ชัดว่าปีหน้าจะยังรับทำชั้น 1 ต่อไหม เบี้ยจะขึ้นแค่ไหน

ทำตามเช็กลิสต์นี้ใช้เวลาไม่เกินครึ่งวัน แต่ช่วยให้คุณไม่ต้องมาเสียใจตอนเกิดเหตุจริงแล้วพบว่าประกันที่ทำไว้ไม่ครอบคลุมอย่างที่คิด

สรุปแล้วรถเก่าที่ยังใช้ทุกวัน ควรทำประกันแบบไหนดี

พูดกันตรงๆ ไม่มีคำตอบเดียวที่ใช้ได้กับทุกคน แต่ถ้ารถของคุณยังต้องพาลูกไปโรงเรียน ยังต้องขับไปทำงานทุกเช้า หรือยังใช้ส่งของหาเลี้ยงครอบครัว ความเสี่ยงบนถนนมันไม่ได้ลดลงเพราะรถอายุมากขึ้นเลยครับ สิ่งที่ควรทำคือรักษาความคุ้มครองชั้น 1 ไว้ แต่ปรับทุนประกันและเลือกซ่อมอู่ในเครือให้เหมาะกับมูลค่ารถจริง

ถ้าวันนี้คุณกำลังนั่งดูใบเสนอราคาต่อประกันอยู่ อย่าเพิ่งเซ็นเพราะเห็นคำว่า “ชั้น 1” แล้วรู้สึกอุ่นใจ ลองเอาเลขทุนประกันไปเทียบกับราคาตลาดจริงก่อน แล้วลองขอใบเสนอราคาจากอีกสองสามบริษัทมาเทียบดู ใช้เวลาไม่นาน แต่ผลต่างที่ได้อาจช่วยให้คุณมีเงินเหลือไปเติมน้ำมันได้อีกหลายถัง หรือเก็บไว้เป็นค่าเทอมลูกเพิ่มอีกนิดก็ยังดี

รถคันนี้พาคุณผ่านมาหลายปีแล้ว มันสมควรได้รับความคุ้มครองที่เหมาะสม ไม่ใช่ความคุ้มครองที่แพงเกินจำเป็นหรือน้อยเกินจนเสี่ยง เลือกให้พอดีกับชีวิตจริงของคุณ แล้วขับต่อไปอย่างสบายใจครับ

About The Author

Natnithi

See author's posts